Осенние проценты. Стоит ли пользоваться сезонными продуктами банков

По традиции, банки запустили этой осенью сезонные предложения и стимулирующие акции по своим продуктам. Насколько они выгодны по сравнению с постоянными программами?

Каждый сезон банки предлагают своим клиентам воспользоваться специальными предложениями, действие которых ограничено во времени. Обычно это депозиты с повышенной доходностью или кредиты с более низкой фиксированной ставкой.

Эта осень не стала исключением. Однако, по наблюдениям опрошенных экспертов, ежегодно число таких предложений сокращается — сейчас их значительно меньше, чем 5-6 лет назад.

Генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов объясняет это тем, что у банков в настоящее время нет большого интереса к привлечению дорогостоящих средств. «Ставки по кредитам снижаются. Такая финансовая модель не выдерживает дорогое фондирование», — говорит он.

Директор по исследованиям аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов отмечает и изменение потребительского восприятия «сезонного предложения».

«На наших глазах меняется клиент банка – он становится более информированным, более грамотным и рациональным. Увеличилась доля тех, кто стал относиться к спецпредложениям и сезонным акциям более критично»,— уточняет эксперт.

По данным НАФИ, до 72% россиян всегда или время от времени сравнивают условия по финансовым продуктам перед их приобретением. Среди граждан в возрасте 25-44 года с высшим образованием (экономически активная часть населения) такая практика характерна для 83% потребителей.

Вклад с ограничениями

По данным мониторинга топ-100 российских банков, проведенного агентством MARCS, в октябре сезонные вклады предлагают 11 банков: ВТБ Банк Москвы, ВТБ24, Газпромбанк, банк «Россия», Связь-Банк, ТКБ, Райффайзенбанк, МТС-Банк, Азиатско-Тихоокеанский банк, Бинбанк и Экспобанк.

Среди них как депозиты с фиксированными ставками (например, Связь-Банк, Газпромбанк, Бинбанк), так и вклады со ставками, которые изменяются в зависимости от срока (ВТБ БМ, ВТБ 24, МТС-Банк, ТКБ Банк, Азиатско-Тихоокеанский банк, СДМ-Банк).

Целью сезонных вкладов, как правило, является приток новых клиентов, поэтому условия по ним несколько привлекательнее, чем по регулярным вкладам — в среднем, разница в доходности составляет 1 п.п. Однако использование этих продуктов сопряжено с рядом ограничений или даже строгих обязательств для клиентов.

«Подавляющее большинство вкладов имеют нижний лимит по сумме,— уточняет аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. — Также специальные предложения обычно не предусматривают возможности пополнения депозита или досрочного снятия средств. Срок их действия, как правило, весьма краток (3-6 месяцев, без пролонгации)».

Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова объясняет это нежеланием банков брать на себя риски повышенной сезонной ставки надолго.

Эксперт добавляет, что нередко специальные предложения делаются только крупным действующим клиентам и недоступны людям «с улицы». Встречается и обратная практика — сезонный вклад могут открыть только новые клиенты, а действующие не могут им воспользоваться.

Например, банк «Россия» в рекламе своего сезонного вклада указывает ставку в 7,6% годовых. Однако в действительности такая доходность возможна только при размещении не менее 10 млн. руб. на один год. А при вложении, например, 100 тыс. руб. сроком на полгода финансовые условия будут другими — 6,5% годовых.

В этом же банке самый низкий «порог вхождения» по осеннему депозиту — всего 3 тыс. руб. Правда, в этом случае даже при размещении на максимально возможный срок в 1 год вкладчик получит лишь 6,5 % годовых.

Нижний лимит по осенним вкладам в остальных банков из списка составляет 30-50 тыс. руб. В Газпромбанке он самый высокий —100 тыс. руб., в ТКБ один из низких — 20 тыс. руб. и 300 долларов США/евро.

Ограничения по максимальной сумме в большинстве банков отсутствуют, но есть и исключения. Например, в санируемом Бинбанке можно разместить от 50 тыс. до 30 млн руб. В Экспобанке максимальная сумма вклада с учетом пополнений – $1,5 млн или €1,5 млн.

Сезонные депозиты заметно разнятся по сроку действий: это могут быть «классические» пять-шесть месяцев (как в Бинбанке), а может быть и год (МТС-Банк, СДМ-Банк). Некоторые кредитные организации дают возможность выбрать срок размещения денежных средств. Такие условия предлагает, например, банк «Россия»: открыть депозит здесь можно на один, три шесть месяцев и даже на год.

Сезонная доходность

Процентные ставки по сезонным вкладам колеблются в пределах 7-8,5% годовых. По депозитам с плавающими ставками банки могут обещать и более высокую доходность, но это скорее маркетинговая уловка — перед размещением средств необходимо рассчитать эффективную ставку на весь срок вклада, отмечает директор департамента мониторинга банковских продуктов агентства MARCS Наталья Абрамова

Например, вклад в ВТБ БМ подразумевает размещение средств сроком на 200 дней. Ставка по нему меняется каждые 50 дней: сначала она составит 10%, во второй период —8%, в третий — 6%, а в последний — всего 5% годовых.

Таким образом, эффективная процентная ставка, отражающая реальную доходность, будет равна 7,6% (частичное снятие средств не предусмотрено). При досрочном расторжении проценты выплачиваются за полные 50 дней размещения по льготной ставке 6%, а за неполные 50 дней— 0,01% годовых. 

Самые высокие ставки по сезонным вкладам у Бинбанка (8,5% годовых при размещении на 5 месяцев). А ВТБ БМ помимо довольно высокой ставки (7,6% на 200 дней) предлагает еще и год мобильной связи TELE2 бесплатно— при открытии вклада более чем на 350 тыс. руб.

Чтобы оценить, насколько выгодны сезонные депозиты в этих банках, сравним их с регулярными предложениями. Так, в Бинбанке действует вклад с максимальной ставкой  8, 2% годовых на срок не менее одного года. При этом минимальная сумма размещения составляет 10 тыс. руб. и 300 долларов США/евро, в то время как по сезонному предложению — 50 тыс. рублей.

По срокам размещения также больше возможностей: если осенний вклад можно открыть строго на 5 месяцев, то регулярный — на срок от одного месяца до двух лет. Правда, при открытии вклада на 2 года процентная ставка будет ниже — 7,25% годовых.

В банке ВТБ БМ вклад с максимальной доходностью в 7,14% предполагает нижний лимит в 1000 руб. (по сезонному — 30 тыс. руб.) и гибкий срок размещения — от 3 месяцев до 3 лет (по сезонному — строго 200 дней). При по доходности регулярный вклад проигрывает сезонному.

Например, если разместить 50 тыс. руб. на 200 дней и не снимать проценты до конца срока, то по сезонному депозиту доходность составит 7,6%, а по регулярному — 7% годовых. Возможности снятия и пополнения средств не предусматривает ни тот, ни другой вклад.

Кредитные истории

Основной тенденцией на рынке кредитования осенью 2017 года является удешевление потребительских кредитов и активное рефинансирование ипотеки, говорит начальник управления разработки розничных продуктов, стандартов и технологий Газпромбанка Алексей Трубников. «Это связано с желанием банков привлечь на обслуживание заемщиков с положительной кредитной историей», — объясняет эксперт.

По словам Натальи Абрамовой, обычно каждую осень действует от 2 до 4 специальных предложений по кредитам. Сейчас такие программы предлагают несколько крупных федеральных игроков.

Например, в Сбербанке действует акция по ипотеке для покупки строящегося или готового жилья в новостройке по ставке от 7,4%. Программа предполагает субсидирование застройщиков-партнеров банка (список довольно обширный) и исключает только возможность купить недвижимость в Красноярске и Красноярском крае.

Правда, это предложение действует только при условии электронной регистрации сделки, и воспользоваться им могут только зарплатные клиенты Сбербанка, либо если приобретаемая недвижимость построена с участием кредитных средств банка.

В Газпромбанке до конца декабря текущего года действуют акционные процентные ставки по ипотечному кредитованию на покупку строящихся и готовых квартир от первичного собственника (юр. лицо/ЗПИФ) — 9,5% при условии обязательного личного страхования.

По стандартным программам ипотечного кредитования процентные ставки в Газпромбанке могут достигают 11% годовых (первичный рынок, вторичный рынок и рефинансирование сторонних кредитов).

Бонусы для своих

Еще одна категория сезонных предложений, популярных у банков,— это акции и специальные условия по карточным продуктам, отмечает Наталья Абрамова. Этой осенью сразу несколько банков проводят подобные акции по дебетовым или кредитным картам.

Например, банк «Русский стандарт» предлагает держателям своих карт «Мисс Россия» с октября по ноябрь получить кэшбек 10% в магазинах косметики и парфюмерии. При этом за весь срок участия акции участник может получить не более 2000 кэшбек-бонусов.

Стоимость выпуска и обслуживания карты зависит от тарифного плана: 3 000 руб. в год или 299 руб. в месяц (со второго месяца возможно бесплатное обслуживание, если ежедневный остаток в предыдущем расчетном периоде составлял более 100 тыс. рублей).

Кредитная карта от МТС Банка позволяет получать кэшбек 5% в трех категориях: рестораны и кафе, такси, спорттовары. Максимальная сумма возврата — 3000 руб. в месяц. Обслуживание такой карты стоит 900 руб. в год, а процентная ставка по ней составляет от 23% до 35%.

Локо-Банк также проводит стимулирующую сезонную акцию. При оплате от 1 000 рублей по дебетовым картам VISA и МasterCard в кинотеатрах и развлекательных центрах в октябре начисляется кэшбек 5%, но не более 1000 рублей.

Примечательно, что в акции могут участвовать лишь держатели карт, на которых предусмотрен не снижаемый остаток (от 20 тыс. и от 40 тыс. руб.), стоимость обслуживания этой карты составляет не более 350 руб. в год.

Банк Санкт-Петербург также весь октябрь предлагает своим клиентам — держателям карт  Mastercard получать от 5 до 15% адресных бонусов при оплате картой в пекарнях, ресторанах фаст-фуд, кинотеатрах и на АЗС. Стоимость обслуживания такой карты —  250 руб. в год.    

Трудности выбора

При выборе сезонного продукта опрошенные эксперты рекомендуют внимательно изучить все его параметры и условия, оценив экономическую целесообразность.

Тимур Аймалетдинов из НАФИ отмечает, что банковский рынок (в отличие, например, от аграрного или туристического) развивается вне классического понимания сезонности, поэтому экономических предпосылок для более выгодных с позиций потребителя предложений осенью нет.

«Выбор в пользу того или иного предложения обязательно должен сопровождаться тщательным изучением предлагаемых условий и, главное, их сравнением», — убежден  Аймалетдинов.

При том он рекомендует анализировать не только параметры продуктов, но надежность банка по 5 признакам: финансовые показатели, прозрачность продуктовых условий, наличие государственного участия, срок работы на рынке и качественный сервис.

«Нередко специальные предложения по вкладам действуют лишь при одновременной покупке комиссионного продукта (ПИФ, инвестиционное страхование жизни), которые не всегда вообще нужны клиенту», — добавляет Наталья Смирнова.

По ее словам, акции по кредитам в условиях снижения процентных ставок могут быть нацелены на рефинансирование клиентов из других банков. Однако это не означает, что банки действительно предлагают таким клиентам более выгодные условия.

Сезонная промо-ставка, указанная на сайте, с учетом всех расходов и комиссий может в итоге не сильно отличаться от ставки по регулярному кредиту, заключает эксперт.

Источник