Трудовой Кодекс РФ с комментариями ТК РФ, бесплатные консультации юристов
«Мне 14, это моя карта, мои деньги, моя жизнь». Такую фразу выдал 14-летний сын коллеге, когда она заявила ему о недопустимости спускать все деньги на спортивных тотализаторах. В итоге на ставки были потрачены не только карманные деньги, но и те, что откладывались на покупку нового ноутбука.
Самое неприятное в том, что бунтующий подросток в чем-то прав.
Действующее законодательство дает возможность банкам открывать подросткам 14+ банковские карты, но при этом фактически не регулирует вопросы взаимодействия банка с самим подростком, а также с его законными представителями. Пока правовой вакуум рождает споры на кухнях и, иногда, в отделениях банков с недовольными родителями. Однако если не будет внесена ясность, то при еще большем распространении подростковых карт мы рискуем получить уже судебные споры, что, по большому счету, не нужно ни родителям, ни самим банкам.
Проблема в том, что в законодательстве и нормативных актах практически нет норм, касающихся подростков, на них действуют общие для всех клиентов правила. В то же время по действующему законодательству подростки в возрасте с 14 до 18 лет обладают ограниченной дееспособностью. То есть эти подростки могут без согласия родителей распоряжаться своими доходами и иметь вклады в банке. Однако ни в законах, ни в подзаконных актах нет четкого ответа – может ли подросток сам, без согласия родителя открыть не вклад, а банковскую карту, и, соответственно, банковский счет.
Гражданский кодекс не называет заключение договора банковского счета в числе сделок, которые несовершеннолетний вправе совершать самостоятельно. Значит, с формально-юридической точки зрения такое согласие от родителей на открытие счета и выпуск карты все же требуется в силу закона. В то же время отдельные банки в целях упрощения процедуры выпуска подростковых карт пренебрегают данным требованием. А именно – несколько вольно трактуют статью 834 ГК РФ, в которой указано, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета. То есть фактически приравнивают в правовом статусе вклад и счет. При этом, прямых разъяснений о возможности применения/не применения такого расширительного толкования ни законодатель, ни регулятор нам не дает.
Предположим подросток открыл счет и карту в банке без согласия родителей, а мать или отец возражают. Вправе ли они требовать от банка закрытия карты? Опять же, прямого ответа ни в законодательстве, ни в нормативных актах нет. На мой взгляд – имеют. Для этого нужно написать заявление как законный представитель со ссылкой на часть 2 статьи 26 ГК РФ с требованием закрыть счет и заблокировать карту. Однако велика вероятность, что банк откажет родителю, и тогда требовать расторжения придется через суд. Хотя очевидно, что лишь в исключительных случаях родители решатся на длительную судебную процедуру по такому вопросу.
Еще один неурегулированный момент — подросток открыл счет с согласия родителей, но распоряжается своими карманными деньгами неразумно. Например, как в случае с сыном моей коллеги. Законодатель опять же не предоставляет родителю опции закрыть ранее открытый с его согласия счет несовершеннолетнего. По действующим нормам закона заявление должен писать сам подросток, мнение которого относительно вопроса распоряжения денежными средствами может идти вразрез с родительским.
Открытым также является вопрос родительского контроля проводимых подростком операций по счету. Ведь, в отличии от дополнительных «детских» карт, которые выпускаются к счетам родителей, автоматического доступа к счету ребенка-подростка просто не предусмотрено. В итоге банки по своему усмотрению урегулируют этот вопрос в собственных правилах выпуска карт для такой категории держателей. На практике это означает, что банк может и отказать родителям в предоставлении возможности контроля. Или же дать согласие, но запросить немалую комиссию за подобные «дополнительные опции». И все потому, что такой обязанности у банка по закону нет.
