Трудовой Кодекс РФ с комментариями ТК РФ, бесплатные консультации юристов
Кредитные организации все активнее используют информацию из соцсетей для принятия решения по кредиту. Хороший профиль в интернете особенно важен для тех, у кого нет кредитной истории
Люди, которые покупают войлочные накладки на ножки стула, чтобы не поцарапать пол, считаются более надежными заемщиками — такие клиенты никогда не пропускают свой платеж, сообщает издание The New York Times. Осторожнее надо быть с теми, кто посещает магазины с недорогими автомобильными запчастями и аксессуарами: рано или поздно они задержат оплату кредита.
Такие выводы были сделаны на основе анализа больших объемов статистических данных и даже попали в учебник по статистике в качестве примера.
Не секрет, что банки давно уже используют данные о заемщиках из соцсетей, чтобы спрогнозировать их дальнейшее поведение и снизить риски дефолта. Эта информация не менее полезна, чем кредитная история клиента или список его покупок за год. Человек склонен быть менее откровенным с окружающими, чем с самим собой, иногда может обманывать и себя, но в целом люди совершенно беззащитны перед своим подсознанием.
Компьютер описывает личность человека на основе нескольких десятков лайков лучше, чем близкий родственник, писала Financial Times, ссылаясь на данные исследования ученых Кембриджского и Стэнфордского университетов.
Ставя лайки новостям, фотографиям, импульсивно подписываясь на группы по интересам, добавляя ту или иную песню в плейлист, пользователь рассказывает про себя гораздо больше, чем может показаться на первый взгляд.
Эта информация неплохо характеризует платежную дисциплину и потребительские предпочтения клиентов. Вряд ли кто-то будет спорить, что люди, подписанные на страницу Bloomberg в соцсети, внимательнее относятся к своим финансам, чем поклонники высоких ставок на тотализаторе.
Как работает социальный рейтинг
Социальный скоринг (оценка платежеспособности клиентов) работает по двум направлениям — выявление мошенников среди заемщиков (так называемый фрод-скоринг) и оценка возможного дефолта клиента.
Фрод-скоринг реагирует на всевозможные несоответствия в профиле пользователя. Допустим, если заемщику 35 лет, а средний возраст его друзей в соцсети около 20, то это повод присмотреться к нему повнимательнее.
Кроме того, если страница существует два месяца, а на ней уже сотни постов, то есть вероятность, что эта активность является искусственной. На подозрение может навести и несовпадение геотегов большинства фотографий с городом проживания в анкете. Если выполняются сразу несколько таких критериев, то можно быть почти наверняка уверенным, что перед вами мошенник.
Для оценки возможного дефолта заемщика система анализирует качественные данные, в том числе группы, на которые подписан пользователь. Сообщества с названием «Как обмануть банки», «Как не платить за аренду», «Сидевшие в «Крестах» — это плохой знак для кредитной организации. А вот наличие состоятельных друзей, «чек-инов» в престижных ресторанах, фотографий с зарубежного отдыха — напротив, очень хороший.
Соцсети также могут помочь заемщику получить кредит. Традиционная анкета кредитных организаций предполагает внесение информации только об официальном доходе. Однако у заемщика могут быть и дополнительные источники заработка, например, от сдачи недвижимости или монетизации хобби. Также у заемщика может быть достаточно состоятельный партнер. Всю эту информацию банк может увидеть в профиле на странице в соцсети.
Результаты анализа данных соцсетей конвертируются в баллы по шкале от 1 до 100, и если пользователь получил, например, 80 баллов, то вероятность одобрения кредита значительно выше.
Идеальный профиль
По нашей оценке, около 13% всех клиентов кредитных организаций не имеют кредитной истории — основного инструмента для традиционного скоринга. Оценить их платежеспособность очень сложно, поэтому многие банки отказывают им в выдаче займа, либо выдают кредит, но по более высокой ставке. Правильно и честно заполненный профиль в соцсети может уже сейчас сэкономить деньги своему владельцу.
Чтобы выгодно выглядеть в глазах кредитной организации и снизить возможную ставку, нужно следовать одному, в общем-то, очевидному правилу: всячески подчеркивать свою благонадежность и платежеспособность, а также удалить со страницы любую информацию, которая может обозначать обратное.
Идеальный профиль заемщика выглядит так: это человек, давно зарегистрированный в социальной сети, у него много друзей, он регулярно размещает фотографии и рассказывает о новостях в своей жизни, подписан на различные группы по интересам, среди которых финансы и экономика, спорт и культура и прочее.
Он публикует фотографии с геотегами из путешествий, посещает рестораны и театры. Политические и религиозные предпочтения никак не влияют на решение о выдаче займа, но, вероятно, могут учитываться в будущем.
Скоринговая система будет активно развиваться в этом направлении, плавающая шкала кредитных ставок позволит предлагать более привлекательные варианты тем, кто может подтвердить свою платежеспособность, в том числе косвенно — с помощью информации в соцсетях. Социальный скоринг будет вовлекать все больше данных о пользователе, увеличивая полноту портрета заемщика.
Тем более, что законодательных ограничений для развития этой системы пока нет и не предвидится. В октябре Арбитражный суд Москвы отклонил иск соцсети «В контакте» к крупнейшему разработчику скоринговой системы Double Data. Суд признал, что обладателями информации на личных страницах являются пользователи, а не социальная сеть, создав прецедент в юридическом поле.
